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大额存单仍处高位 “假结构”遭整治_调查软件,问卷制作工具

  银行9月定存利率创年内最大跌幅,各类产品收益缩水没?

  今年以来,随着保本型理财产品的逐渐减少,各种存款产品凭较高的利率,逐渐受到稳健型投资者的青睐。不过,随着多次降准的实施,受负债端成本偏高,息差收窄影响,各类存款利率亦出现下调。就在9月,定存利率创年内最大跌幅。那么,目前各类存款产品利率表现如何?投资者需要关注哪些问题?《金融投资报》记者就此进行了采访。

  定期存款:城商行利率下调明显

  继8月存款利率走势出现回落后,9月各期限定存利率继续下降。据融360数据,当月3个月期、6个月期、/1年期、2年期、3年期、5年期定存平均利率分别环比下降了0.5BP、0.3BP、0.7BP、/1./1BP、2./1BP、/1.5BP,整体创今年最大跌幅。其中,3年期存款利率降幅最大。

  “目前3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率则跌至一年前水平。”融360分析师刘银平表示。

  今年9月市场迎来年内第二次降准,同时/1年期LPR利率下降5个基点至4.20%,连续第二次下降。在此背景下,刘银平认为,虽然9月份为三季度最后一个月,但银行的资金面整体宽松,存贷款息差在收窄,负债端成本偏高,银行调低存款利率在情理之中,未来有进一步走低趋势。

  从各类银行的利率调整来看,9月城商行各期限存款利率明显下调,3个月期、6个月期、/1年期、2年期、3年期、5年期存款平均利率环比分别下调了3BP、2BP、2BP、4BP、6BP、9BP,被认为是9月各大银行存款平均利率下降的主要原因。

  68家银行中,汉口银行、湖北银行、泉州银行、上海农商银行、天津农商银行、武汉农商银行/1年期存款利率并列第一,为2.25%;与此同时,仍有多家银行3年期、5年期存款利率存款利率在4%以上,如西安银行、泉州银行、大连银行等。

  结构性存款:假结构将显著减少

  作为保本理财的接棒者之一,结构性存款一度成为理财市场的“心头好”。不过,6月以来,结构性存款收益率逐渐呈现下行趋势。以LPR首次调整前后银行结构性存款收益率走势为例,8月20日前,结构性存款平均预期收益率达4.03%,8月20日后,银行结构性存款收益率整体走势偏低,平均预期收益率为3.92%,下降/1/1BP。截至9月最后一周,结构性存款平均预期收益率为3.8/1%,环比下降/10BP。

  据融360数据,9月结构性存款发行量为/750只,环比大幅增加36.36%,招商银行农业银行中国银行的发行量位居前三位;平均预期收益率上限为3.9/1%,环比下降8BP。

  值得关注的是,9月以来,假结构性存款迎来整治潮。继9月北京市银保监局印发《关于规范开展结构性存款业务的通知》,决定对假结构性存款现象进行整治后,/10月/10日,银保监会再度点名假结构性存款,在《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》中,要求银行在产品设计方面不得以结构性存款假结构,替代保本理财,或按保本产品宣传销售。

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  刘银平认为,从监管层的一系列动作来看,接下来结构性存款业务将迎来一波整治潮,重点整治银行违规发行假结构性存款及违规宣传销售问题。在强监管之下,假结构性存款将显著减少,当市场上大部分都是真结构性存款,对投资者的吸引力将大幅减弱,届时结构性存款规模可能会随之下降。

  大额存单:利率依然处于高位

  除结构性存款外,对银行而言融资成本较高的大额存单利率,同样被认为将会下调。不过,截至9月末,大额存单利率整体仍处于高位。

  融360数据显示,9月大额存单/1年期、3年期平均利率分别下降 0.2BP、 /1.2BP, 为 2.28% 、4./15%。其它期限存款利率均上涨,/1个月期、3个月期、6个月期、9个月期、2年期、5年期平均利率则分别上涨/1.5BP、0.7BP、0.4BP、0.6BP、0.7BP、5.4BP。其中,5年期大额存单平均利率升至年内最高水平,为4.54/1%。

  “今年以来,在宽松的资金面之下,各类稳健型理财产品的收益率持续下降,大额存单长期品种的利率优势开始凸显,甚至要超过很多银行理财产品收益率。”刘银平认为,随着未来结构性存款规模下降,大额存单将成为银行的揽储利器,规模或将进一步扩张。

  从不同银行类型来看,9月大额存单利率均值从高到低依次是农商行、城商行、股份制银行、外资银行、国有银行。其中,农商行各期限大额存单利率均值上浮幅度在53%~55%之间,城商行上浮幅度在50%-53%之间,股份制银行上浮幅度在50%上下。

  值得关注的是,除国有银行外,农商行、城商行、股份行、外资银行3年大额存单利率均值均超过 4%,分别为 4.227%、4./16%、4./134%、4.06/1%,作为利率较高的存款产品,仍具有一定的优势。

  民营银行存款:整体表现较为稳定

  此外,对于理财资金有限的投资者而言,部分通过互联网平台销售的民营银行存款产品亦值得关注。《金融投资报》记者查询发现,这类存款产品利率整体表现较为稳定,利率多在4%以上,且不乏“破5”产品,截至目前,最高利率为5.8%,暂未出现下调。

  以京东金融APP为例,截至/10月/14日,共有27家银行发行67款存款产品(含5款售罄),在可购买的产品中,利率在5%以上的/12款,同时4/1款产品利率在4%-5%之间。

  具体来看,营口沿海银行“个人存款五年期”满期利率显示为5.8%,起存金额为50元;仅次于其后的是亿联银行“亿联智存(利添利盛夏款)”,起存金额2000元,期限5年,满期复合利率5.68%;此外,营口沿海银行“祥云智慧存5年期A/1”、长春农商银行“5年期智能存款”、平顶山银行“顶惠存C”,满期利率为5.4%。

  “此类产品比较适合有灵活用钱诉求,但又不确定投资多久的投资者,最大特点是持有时间越长,收益越高。”业内人士指出,需要留意的是,这些民营银行存款产品以5年期居多,虽然可提前支取,但需要靠档计息。“投资者可根据资金使用情况进行选择,以获得较高收益。”

(责任编辑:DF520)

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