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详解:加密支付生态图景:服务商、支付代币、央行与银行

支付天然居于核心地位,作为基础设施——它是信息流、资金流与用户流量的交汇点,以互联网发展路径为鉴,支付为理财、借贷、征信等金融活动提供了有利的基础,如今移动支付的格局便是最好的例证。加密世界中,同样的游戏正在上演。

由纽约交易所母公司洲际交易所(ICE)创立的 Bakkt 近日被 LedegerX 抢先推出比特币期货,但却被爆出更大的进展——即将推出加密支付工具「Bakkt Pay」。而包括星巴克,大型连锁超市 Whole Foods、电信巨头 AT&T、连锁百货商店 Nordstrom 等,都是他的潜在合作企业。

与 Bakkt 影响力相当的交易所如币安、Coinbase 也在加密支付的领域摩拳擦掌:前者于今年 1 月同支付公司 Simplex 合作推出了加密货币信用卡,后者则于今年 4 月份在英国推出加密货币借记卡,又在 6 月份宣布将该产品扩展至欧洲六国。

按捺不住「好奇心」的还有一众加密世界之外的支付服务商,Square 通过旗下的 Cash App 和 Square Market 两款应用,同时推进比特币的买卖与支付结算;支付宝则先后在香港、马来西亚等地推出了利用区块链推进的跨境支付结算平台。更不用说最近市场广泛关注的 Facebook Libra,这无疑是加密支付领域的一声「春雷」。

加密支付战场喧嚣

加密支付能够吸引各方重量级选手争先恐后而来,一个重要的原因是其压缩成本的能力与广阔的市场空间:

麦肯锡报告《区块链:银行业游戏规则的颠覆者》中称,区块链技术在 B2B 跨境支付与结算业务中的应用将使每笔交易成本从约 26 美元下降到 15 美元,其中约 75% 为中转银行的支付网络维护费用,25% 为合规、差错调查,以及外汇汇兑成本。

此外,根据支付服务商 WorldPay 对外发布的《2018 全球支付报告》,至 2021 年,全球数字支付的交易额将达到 8760 亿美元。

显然,没有谁想要在这样的盛宴中置身事外,赛道已然很拥挤,但参赛选手仍不分伯仲。

加密支付服务商

交易服务商是加密支付领域最为活跃的一股力量,他们在商场上攻城略地的身段亦最为灵活——或「以他人之根,结自己之果」,采取同传统的发卡机构如 Visa、Mastercard 等合作来抢占加密支付的市场,又或者是重新设立一套体系,把以往的棋手(传统金融机构)变为自己的棋子,如 IBM 与 Stellar 合作搭建 World Wire。便绕开了传统银行机构,尝试构建新的跨境价值转移体系。

同时,随着加密货币与世界的融合愈发深入,加密世界原生与外来企业在支付这一战场的争夺也愈发激烈,加密世界的原生企业意图部分地取代外部企业的一些业务场景,如 Coinbase 于今年同 Visa 合推的借记卡,可在欧洲六国的线下使用,这一定程度冲击了 PayPal 这样的加密世界之外的支付服务商。

Square 这样的互联网支付机构,早在 2017 年便开始在 APP 内开通了比特币的销售,并依次取得了不错的营收——2019 年第一季度该公司比特币的销售营收为 6550 万美元。并且,Square 也正在推进支持所有用户可由外部钱包向 Square 中转入比特币,不难想象,未来 Square 可能会成为一个比特币的交易所,甚至会上线理财、托管等服务。这都将对加密世界原生的支付服务商形成不小的竞争压力。

再者如支付宝在香港-菲律宾,巴基斯坦-马来西亚,利用区块链技术打造的跨境汇款、支付平台,同样会对加密世界原生的支付服务商产生挤出效应。

加密世界的原生支付服务商中,bitpay 无疑是资历最老、体量最大的机构之一。其成立于 2011 年,迄今为止完成了 6 轮融资,共获 7250 万美元的资金支持。2016 年,其同 Visa 合作发行了比特币预付借记卡,并面向美国本土 50 个州开展服务。2018 年,经其手所处理的加密货币交易额达到了 10 亿美元,真正坐稳了加密世界原生的支付服务商中的头把交椅。此外,其手中还握有纽约金融服务局签发的虚拟货币牌照,增强了其加密货币业务的合法性。

另一家值得关注的 bitpay 加密世界内的竞品是 Crypterium,据 CoinDesk,这家位于爱沙尼亚的支付服务商迄今完成了三轮融资,共获资 5900 万美元,其中第三轮融资是通过 ICO 的形式进行的。

与其他机构一般选择同 Visa、Mastercard 不同,Crypterium 自称合作发卡机构为银联,这促成他们理论上能够在包括中国在内的 175 个国家与地区,同 2300 万个左右的商户展业。Cypterium 不收取转账费用,但当客户向其预付卡中存入资金时,会被收取 1.5% 的服务费,每日的消费限额是 1 万美元,每月则为 6 万美元。据悉,Crypterium 的预付卡同 Crypterium app 相连,后者在美国与英国超过 50 万名用户。

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